Od 1. januára budúceho roka by sa na Slovensku mali dať požičať peniaze oveľa ľahšie. Dôvodom je novela Občianskeho zákonníka, ktorá zosúlaďuje slovenské právne predpisy so smernicami Európskej únie, umožňuje podnikateľom získať úvery podstatne jednoduchším spôsobom ako dosiaľ a poskytuje bankám istejšie zabezpečenie pohľadávok.

Vláda očakáva, že novelizácia posilní aj možnosti financovania malých a stredných podnikateľov, vytvorí nové pracovné miesta a zníži nezamestnanosť. Obsah novely naznačuje, že na Slovensku môže skutočne spôsobiť revolúciu v oblasti záložného práva. Novelu však musí ešte prerokovať parlament a následne podpísať prezident. Ten totiž využil právo veta a zákon vrátil parlamentu na opätovné prerokovanie.

Úvery klienti nezískavali ľahko

Na získanie úveru musí podnikateľ spravidla banke ponúknuť svoj majetok, ktorý môže peňažný ústav predať, ak klient nezaplatí včas splátky. Takéto zabezpečenie však v súčasnosti môže podnikateľ zriadiť, len ak doručí hnuteľnú vec banke do úschovy alebo tak, že banka označí zábezpeku na listine, ktorá preukazuje vlastnícke právo k veci a bez ktorej vec nemožno používať. Ani jedna z týchto metód nie je efektívna, pretože banky nie sú ochotné veci skladovať.

Podnikatelia pritom často nemôžu banke odovzdať svoje stroje, zásoby alebo iné veci, ktoré musia používať na vlastné podnikanie. Navyše, spomínané druhy listín sa na Slovensku takmer vôbec nepoužívajú. Dokonca ani technický preukaz alebo inventárna karta nemôžu byť použité na tieto účely.

Záložným právom možno zaťažiť nehnuteľný majetok, patenty či ochranné známky prostredníctvom registrácie na príslušnom registri. Túto formu však podnikateľ môže využiť len vtedy, keď vlastní dom, pozemok, patent či ochrannú známku. Menší podnikatelia však takýto majetok väčšinou nevlastnia, a preto je pre nich ťažké získať od banky úver.

Podľa novely budú môcť podnikatelia dať do zábezpeky veci bez ich odovzdania banke alebo bez označenia zábezpeky na spomínaných listinách. Podnikateľ si založenú vec bude môcť ponechať a používať ju naďalej na obchodné účely. Dokonca bude možné, aby podnikateľ vec používaním primerane opotreboval, teda znehodnotil. Takéto opotrebovanie však banky určite zohľadnia znížením poskytnutých úverov na cenu založenej veci po opotrebovaní alebo zvýšením zábezpeky do požadovanej výšky.

Je pravdepodobné, že v praxi si budú niektoré banky nárokovať, aby podnikateľ vec nepoužíval vôbec alebo aby ju používal len veľmi špecifickým spôsobom.

Založiť sa bude dať takmer všetko

Podnikatelia budú môcť založiť takmer všetky veci. Novela totiž umožňuje zriadiť zábezpeku na hnuteľné veci, ako sú napríklad dopravné prostriedky, zariadenie, zásoby, inventár alebo príslušenstvo, práva, akým je napríklad autorské právo, alebo iné majetkové hodnoty, ako sú pohľadávky.

Založiť sa budú dať aj veci, práva či majetkové hodnoty, ktoré vzniknú alebo ktoré podnikatelia nadobudnú ešte len v budúcnosti alebo pod podmienkou. Ako príklad možno uviesť autá alebo iné produkty, ktoré sa majú vyrobiť. Predmetom zábezpeky bude môcť byť aj podnik alebo jeho časť.

Podnikateľ bude môcť zriadiť zábezpeku na hnuteľné veci dvoma spôsobmi: buď danú vec odovzdá fyzicky banke, ako to mohol urobiť aj dosiaľ, alebo s bankou uzavrie písomnú zmluvu o zábezpeke a následne ju zaregistruje v notárskom registri. Zmluva musí obsahovať opis pohľadávky banky, založenej veci buď jednotlivo čo do množstva, prípadne druhu, alebo inak, a jej cenu.

Cena sa bude dať určiť aj prostredníctvom metódy, podľa ktorej ju možno zistiť. Podľa dôvodovej správy bude v praxi napríklad možné dať do zábezpeky aj tovar, ktorý bude mať podnikateľ na sklade v určitý deň, a to v dohodnutej hodnote.

Novela zriaďuje notársky register, ktorý bude dostupný každému. Záujemca bude môcť z neho získať základné informácie o podnikateľovi, banke, založenej veci, ako aj pohľadávkach bánk. Ak daná vec nie je registrovaná ako založená, notár vydá potvrdenie o neexistencii registrácie zábezpeky.

Do registra bude možné nahliadať alebo doň vstupovať z každého notárskeho úradu. Očakáva sa, že register bude k dispozícii aj v internete, podobne ako je to v prípade obchodného registra alebo registra úpadcov.

Novela ochraňuje dobromyseľných kupcov

Novela bude ochraňovať riadnych kupcov tým, že im umožní nadobudnúť založenú vec bez toho, aby si na nej banka mohla uplatniť zábezpeku. Konkrétne ide o prípady, keď si nadobúdateľ pred kúpou vyhliadnutú vec riadne preskúma, preverí si neexistenciu zábezpeky v registri, pričom ani iným spôsobom nezistí, že na túto vec sa viaže zábezpeka.

Po tomto prieskume možno vec kúpiť bez toho, aby k nej mohla banka uplatniť zábezpeku. Tá sa ďalej nebude viazať ani na kupcov kupujúcich veci od podnikateľa, ktorý ich predáva bežným spôsobom a v rozsahu svojich obchodných aktivít.

Podľa dôvodovej správy, ak napríklad peňažný ústav založí celý podnik vyrábajúci a predávajúci automobily a kupec od neho nadobudne automobil, zábezpeka sa na tento automobil vzťahovať nebude.

Tieto, ako aj iné ustanovenia novely majú síce pozitívny cieľ, ale ich interpretácia v praxi môže naraziť na reálne problémy, pretože navrhovaný systém záložného práva sa na Slovensku zavedie po prvýkrát v histórii. Takže až prax ukáže, ako sa dobre mienené zámery novely zrealizujú.

Banka si zvolí, ako vec predá

Banka sa môže rozhodnúť predať založenú vec spôsobom, ktorý je uvedený v zmluve, mimosúdnym predajom podľa zákona o dražbách alebo prostredníctvom súdneho konania. Výnosy z predaja budú znížené o hodnotu nákladov, ktoré vzniknú banke v súvislosti s predajom veci. Ak výsledný výťažok presiahne sumu zábezpeky, banka musí prevyšujúcu časť vrátiť podnikateľovi bez zbytočného odkladu.

Ak vec podlieha skôr zaregistrovaným zábezpekám v prospech iných veriteľov, banka musí plánovaný predaj oznámiť aj týmto veriteľom a uložiť všetky výnosy vo výške ich pohľadávok do notárskej úschovy. Ponechať si bude môcť až takto znížené výnosy.

Registrované zábezpeky budú mať vždy prednosť pred nezaregistrovanými. Ak na konkrétnu vec bude zaregistrovaných viac záložných práv, prednosť bude mať skôr zaregistrovaná zábezpeka. Dokonca aj daňové úrady sa budú musieť podriadiť skôr registrovaným zábezpekám. Takže ak banka zaregistruje svoju zábezpeku ako prvá, bude môcť konečne vyhrať boj so štátom, ktorý dosiaľ svoje záložné právo uplatňuje prednostne.

Rozhodovať budú nielen roky, dni, ale dokonca aj minúty registrácie. Presný čas zápisu sa bude dať vyčítať z výpisu z registra. Novela teda nabáda najmä banky, aby zabezpečili registráciu záložného práva čo možno najrýchlejšie.

Na ceste je nový zákon o dražbách

Novela síce revolučne rozširuje možnosti získania úverov, ale jej predsavzatia sa nemusia osvedčiť aj v praxi. Praktické uplatnenie totiž závisí od schválenia nového zákona o dobrovoľných dražbách, ktorý už v parlamente čaká na schválenie. Platný zákon o dražbách má vyše pol storočia a vôbec nezodpovedá podmienkam trhového prostredia.

Nový zákon by mal bankám umožniť vyberať profesionálnych expertov, ktorí by vykonávali predaj založeného hnuteľného a nehnuteľného majetku. Verejnosť by mala byť o dražbách lepšie informovaná, pretože nový zákon navrhuje zriadiť verejný register dražieb, ako aj jeho správcu.

Podľa dôvodovej správy by tento zákon mal urýchliť a zjednodušiť dražobný proces, čo by bolo pre banky a podnikateľov ekonomicky výhodnejšie. Ministerstvo financií SR sa však obáva, že dražobný zákon spolu s novelou Občianskeho zákonníka o záložnom práve negatívne ovplyvní štátny rozpočet.

Banky budú totiž môcť záloh rýchlo a efektívne predať. Tým štát môže prísť o možnosť vymôcť daňové nedoplatky, ak svoje daňové zábezpeky zaregistruje neskôr ako banka.

Právna norma nikoho nezvýhodňuje

Prijatie nového zákona o dražbách je však podmienkou na plnohodnotné uplatnenie záložného práva v praxi. Spolu s novelou Občianskeho zákonníka by zrejme naplno odštartoval systém bezpečných transakcií a stal by sa veľkou motiváciou pre podnikateľov ako aj banky.

Zásada novely – kto prv príde, ten prv melie – nikoho nezvýhodňuje, pretože v oblasti registrácie zábezpiek stavia všetkých na tú istú štartovaciu čiaru.

Autor je právnikom a pôsobí v kancelárii Linklaters.